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“買車時(shí)，告訴我1年后就能提前還款，現(xiàn)在卻要再等2個(gè)月。”近日，北京的車主思涵(化名)向中新經(jīng)緯反映，她的車貸還款已滿1年，隨即向貸款行交通銀行提出提前結(jié)清貸款，但只能約到11月才能還款。

在社交平臺(tái)上，也有車主反映，在提前還款時(shí)被告知需要排隊(duì)，有的車主要提前2個(gè)月預(yù)約還款。這是怎么回事？

提前還車貸要排隊(duì)2個(gè)月？

思涵告訴中新經(jīng)緯，她于2024年8月在4S店購(gòu)買了一輛某品牌新能源車。“4S店的人說(shuō)他們和銀行有合作，就打電話把銀行的工作人員叫過(guò)來(lái)了。”思涵回憶道，當(dāng)時(shí)來(lái)人自稱是交通銀行的工作人員，并向她介紹了汽車分期業(yè)務(wù)。

思涵表示，她于2024年8月買車，并在交通銀行辦理了“好商貸”汽車分期業(yè)務(wù)，貸款金額為16.6萬(wàn)元，貸款期限60期，每月還款3457.22元。

“當(dāng)時(shí)那位銀行的工作人員和4S店工作人員向她口頭說(shuō)明貸款買車可以有額外優(yōu)惠，還表示一年以后就可以還款。如果貸款買車4S店可以優(yōu)惠2萬(wàn)元，還款1年的總利息約8300元，也就是說(shuō)貸款買車相比全款買車能便宜約1.17萬(wàn)元。”思涵說(shuō)。

在即將還款滿1年時(shí)，她向交通銀行提出要提前結(jié)清貸款。今年8月下旬，她按照上述銀行工作人員給出的步驟操作，在交行旗下的買單吧App上進(jìn)行預(yù)約還款，發(fā)現(xiàn)只能約到10月之后。在和銀行方面交涉幾日后，她再次查看，只能預(yù)約到11月初還款。

思涵向中新經(jīng)緯提供的一份補(bǔ)充協(xié)議中提到，甲乙雙方約定，乙方(編者注：思涵)在甲方(4S店)處辦理交通銀行信用卡分期貸款購(gòu)買上述車輛。這份補(bǔ)充協(xié)議顯示，乙方與貸款銀行約定的還款期限共60期，12期內(nèi)不得提前結(jié)清，13-60期內(nèi)可提前結(jié)清，甲方對(duì)乙方所購(gòu)買的車輛另外給予價(jià)格優(yōu)惠人民幣2萬(wàn)元。不過(guò)，思涵表示，出于對(duì)4S店人員的信任，她未留存蓋章版，僅有簽字版。

“買車時(shí)，那位銀行工作人員表示一年后可以立即還款，如今又是另一套說(shuō)辭，讓人難以接受。”思涵對(duì)中新經(jīng)緯表示，在向金融監(jiān)管總局投訴后，她又和銀行進(jìn)行了溝通，銀行方面于近日同意她可以提前還款并且不收違約金及等待期的利息。

在社交平臺(tái)和投訴平臺(tái)上，也有江蘇、廣東等地的網(wǎng)友發(fā)帖稱，在銀行的車貸想提前還款但約不到日期。有IP為江蘇的網(wǎng)友稱自己名下車貸于7月22日滿1年，早在5月16日，他便發(fā)現(xiàn)線上已開(kāi)放線上預(yù)約，可當(dāng)時(shí)預(yù)約日期最早只能選到9月，幾天后，可預(yù)約的日期更是延后至10月，期間他與客服溝通未果。在其投訴后，客服將他的還款日期從10月1日改至7月23日。

中新經(jīng)緯注意到，交通銀行2024年年報(bào)顯示，2024年該行汽車分期余額較上年末增加674.16億元，增幅240.10%。

2025年7月17日，交通銀行太平洋信用卡中心發(fā)布了一則通知，自2025年7月19日起，該行增加好商貸汽車分期業(yè)務(wù)和好商貸汽車附加費(fèi)分期業(yè)務(wù)提前取消服務(wù)渠道。根據(jù)買單吧App顯示的日期，客戶可預(yù)約提前取消分期日期。交通銀行將按照預(yù)約的提前取消分期日期，辦理分期提前取消服務(wù)。

交通銀行手機(jī)App智能客服顯示，可以通過(guò)線上、線下兩種渠道辦理交銀車貸提前還款業(yè)務(wù)，線上目前需提前25天申請(qǐng)，因此可預(yù)約到25天后的日期進(jìn)行還款。借款人也可以通過(guò)交行網(wǎng)點(diǎn)辦理提前還款。

來(lái)源：交通銀行手機(jī)App

消費(fèi)者多付的利息誰(shuí)負(fù)責(zé)？

不少消費(fèi)者之所以選擇貸款購(gòu)車，看中的是“能省錢”。但如果未能成功提前還款，甚至被收取違約金，此前銷售人員在營(yíng)銷時(shí)所說(shuō)的優(yōu)惠便無(wú)法兌現(xiàn)。

據(jù)思涵介紹，她的貸款每月利息為690.56元，如果多還兩個(gè)月貸款就要多支付1381.12元利息。

蘇商銀行特約研究員薛洪言對(duì)中新經(jīng)緯表示，“高息高返”是銀行與汽車經(jīng)銷商合作的一種營(yíng)銷模式：銀行通過(guò)提高車貸利率并向經(jīng)銷商支付高額傭金，經(jīng)銷商再將部分傭金以車價(jià)折扣形式返還消費(fèi)者。“長(zhǎng)貸短還”指消費(fèi)者與銀行簽訂長(zhǎng)期限貸款合同(通常為3-5年)，卻在短期內(nèi)(多為1-2年)提前全額還款的行為。

薛洪言分析稱，這種現(xiàn)象的出現(xiàn)，源于高息高返模式的核心設(shè)計(jì)邏輯：銀行通過(guò)向經(jīng)銷商支付高額傭金(本質(zhì)是利息收入的預(yù)支)，以“貸款購(gòu)車比全款便宜”為噱頭吸引客戶，其盈利依賴于客戶長(zhǎng)期持有貸款并支付高息。而部分消費(fèi)者在享受前期返傭優(yōu)惠后，會(huì)選擇提前還款以規(guī)避后續(xù)高息，形成“銀行讓利獲客—客戶短期結(jié)清逃息”的博弈。

“對(duì)銀行而言，長(zhǎng)貸短還的直接影響是利息收入與成本倒掛。銀行支付的傭金通常與貸款金額掛鉤，需通過(guò)長(zhǎng)期利息逐步回收成本。若客戶在1年內(nèi)提前還款，銀行收取的短期利息可能遠(yuǎn)低于已支付的傭金，導(dǎo)致單筆貸款虧損。”薛洪言說(shuō)。

今年5月以來(lái)，四川、河南等地銀行業(yè)協(xié)會(huì)相繼發(fā)布自律公約，提及不得以“高額返傭”或“高息高返”等方式搶占市場(chǎng)。另有媒體報(bào)道，多家銀行宣布，暫停個(gè)人車貸“高息高返”行為。

在薛洪言看來(lái)，監(jiān)管嚴(yán)禁該業(yè)務(wù)，主要因其隱含多重風(fēng)險(xiǎn)：銀行面臨“長(zhǎng)貸短還”帶來(lái)的利息收入不穩(wěn)和傭金成本壓力；同時(shí)，高返傭易引發(fā)惡性競(jìng)爭(zhēng)，甚至誘導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款，擾亂市場(chǎng)秩序；此外，消費(fèi)者可能實(shí)際承擔(dān)更高綜合成本，知情權(quán)和選擇權(quán)受到損害。

薛洪言進(jìn)一步指出，車貸提前還款排隊(duì)或與此相關(guān)。政策收緊后，消費(fèi)者對(duì)高息貸款的敏感性上升，疊加部分銀行此前承諾“低違約金提前還款”，導(dǎo)致客戶申請(qǐng)?zhí)崆斑€款，為維持利息收益，部分銀行通過(guò)設(shè)置排隊(duì)、提高違約金等方式控制提前還款節(jié)奏。同時(shí)業(yè)務(wù)調(diào)整期間處理能力有限，也加劇排隊(duì)現(xiàn)象。此外，部分銷售口頭承諾未寫(xiě)入合同，導(dǎo)致消費(fèi)者還款時(shí)遇到障礙。

薛洪言表示，消費(fèi)者選擇車貸時(shí)應(yīng)重點(diǎn)注意仔細(xì)審核合同條款，尤其關(guān)注提前還款規(guī)則和隱性費(fèi)用；理性計(jì)算總成本，勿輕信“低息”“零首付”等宣傳；拒絕不合理捆綁銷售；選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)并留存憑證；根據(jù)實(shí)際還款能力謹(jǐn)慎選擇貸款方案。

北京中銀律師事務(wù)所高級(jí)合伙人楊保全對(duì)中新經(jīng)緯表示，如果消費(fèi)者因銀行原因(如排隊(duì)等)未能在之前口頭承諾的1年時(shí)提前還款，而產(chǎn)生了額外利息，責(zé)任劃分需要根據(jù)具體情況來(lái)確定。

楊保全分析稱，如果銀行工作人員此前確實(shí)有口頭承諾，但未在書(shū)面合同中明確體現(xiàn)，且消費(fèi)者能夠提供相關(guān)證據(jù)(如聊天記錄、錄音等)，那么銀行可能需要承擔(dān)一定的責(zé)任。因?yàn)殂y行作為專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，在貸款業(yè)務(wù)中應(yīng)承擔(dān)更高的注意義務(wù)，其工作人員的口頭承諾對(duì)消費(fèi)者產(chǎn)生了誤導(dǎo)，導(dǎo)致消費(fèi)者產(chǎn)生了合理的期待。如果銀行存在內(nèi)部流程不暢，如系統(tǒng)故障、業(yè)務(wù)辦理效率低下等，導(dǎo)致消費(fèi)者無(wú)法及時(shí)辦理提前還款手續(xù)，從而產(chǎn)生額外利息，銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)由此產(chǎn)生的利息損失承擔(dān)責(zé)任。銀行有義務(wù)保障其業(yè)務(wù)流程的正常運(yùn)行，確保消費(fèi)者的合法權(quán)益不受損害。

楊保全指出，如果消費(fèi)者在得知銀行的口頭承諾后，沒(méi)有及時(shí)按照銀行的要求辦理提前還款手續(xù)，或者在辦理過(guò)程中存在拖延等行為，導(dǎo)致未能在1年時(shí)完成提前還款，那么消費(fèi)者需要自行承擔(dān)由此產(chǎn)生的利息。此外，如果消費(fèi)者無(wú)法提供銀行曾有口頭承諾的充分證據(jù)，或者證據(jù)不足以證明銀行存在過(guò)錯(cuò)，那么在法律上可能難以認(rèn)定銀行的責(zé)任，消費(fèi)者可能需要自行承擔(dān)額外的利息。

廠家汽車金融“免息”搶客

在“高息高返”被叫停后，車貸市場(chǎng)有哪些變化？

9月14日至16日，中新經(jīng)緯走訪北京市、天津市多家4S門(mén)店發(fā)現(xiàn)，與之前銷售人員推薦銀行貸款不同，如今銷售人員更多推薦廠家汽車金融公司的“24期免息方案”，有的4S店銷售鼓勵(lì)顧客全款購(gòu)車。

北京市朝陽(yáng)區(qū)一位吉利銷售表示，購(gòu)買吉利星愿(指導(dǎo)價(jià)8.78萬(wàn)元)可以貸款5萬(wàn)元，分24期還，兩年零息。

天津市一家吉利4S店銷售人員同樣表示，購(gòu)買吉利銀河星耀8最高可以貸款10萬(wàn)元、24期0息，活動(dòng)時(shí)間從9月11日到10月7日，貸款機(jī)構(gòu)是吉利旗下的吉致汽車金融。當(dāng)問(wèn)到是否有手續(xù)費(fèi)時(shí)，該銷售稱“沒(méi)有”，同時(shí)他也表示，貸款審批還需要看客戶的資質(zhì)情況。

吉利一4S店內(nèi)的宣傳展板 來(lái)源：中新經(jīng)緯 魏薇攝

天津市某比亞迪4S店銷售介紹，海豹07DM-i現(xiàn)在有24期免息活動(dòng)，“這是比亞迪汽車金融的貸款，貸兩年、兩年免息，不過(guò)由于是新車上市目前具體的貸款政策還沒(méi)出來(lái)。”在計(jì)算車價(jià)時(shí)，該銷售則提到，“貸款有2000元服務(wù)費(fèi)，但這個(gè)可以談，看是否可以申請(qǐng)減免。”

天津市一家奇瑞4S店銷售稱，購(gòu)買奇瑞風(fēng)云A9L可以享受10萬(wàn)貸款36期0息。“這是廠家的定額貸，貸款金額是固定的。”該銷售還強(qiáng)調(diào)，貸款沒(méi)有任何費(fèi)用，“我們鼓勵(lì)客戶全款買，因?yàn)槿钐彳嚳?，也不用顧慮貸款有什么套路。”

也有4S店仍有高息高返的車貸。“現(xiàn)在貸款有兩種，一種是低息的，沒(méi)有返點(diǎn)，貸款利率是3%；另一種是高息高返的，利息比低息的高一倍，可以返1萬(wàn)，但必須還夠兩年才能提前還貸。”天津市一家東風(fēng)風(fēng)行4S店銷售說(shuō)。

華北某地一4S店工作人員對(duì)中新經(jīng)緯表示，今年6月底，該店合作的銀行已經(jīng)叫停“高息高返”，“之前銀行返14、15個(gè)點(diǎn)，如今就返4、5個(gè)點(diǎn)。現(xiàn)在銀行降息了，比如原來(lái)貸款十幾萬(wàn)利息3萬(wàn)多，給我們2.8萬(wàn)傭金，我們會(huì)返給客戶2萬(wàn)多。現(xiàn)在同樣的貸款，利息只有1.5萬(wàn)，銀行只返幾千傭金，我們也不再返給客戶，就直接在車價(jià)里降幾千元。”

南開(kāi)大學(xué)金融發(fā)展研究院創(chuàng)始院長(zhǎng)田利輝對(duì)中新經(jīng)緯表示，廠商金融憑借與車企深度綁定，推出“0首付+0利息”等透明化產(chǎn)品，直接搶占用戶，銀行車貸份額或被大幅壓縮。

在田利輝看來(lái)，銀行應(yīng)對(duì)核心在于“轉(zhuǎn)型而非退縮”。一是從“資金提供者”升級(jí)為“生態(tài)協(xié)同者”，聯(lián)合車企打造“車貸+充電/保險(xiǎn)”套餐，提升客戶黏性。二是強(qiáng)化大數(shù)據(jù)風(fēng)控，基于用戶用車行為精準(zhǔn)定價(jià)，降低風(fēng)險(xiǎn)。三是主動(dòng)開(kāi)放合作，與廠商金融共建聯(lián)合貸款模式，共享數(shù)據(jù)與客戶資源。這三大轉(zhuǎn)型是銀行從“價(jià)格戰(zhàn)”邁向“價(jià)值戰(zhàn)”的戰(zhàn)略躍遷。未來(lái)車貸市場(chǎng)需要融入用戶全生命周期服務(wù)的銀行。