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2025年LPR首降來(lái)了。20日，全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布本月貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)。其中，1年期LPR為3.00%，5年期以上LPR為3.50%，均下降10個(gè)基點(diǎn)。

業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，下半年央行還會(huì)繼續(xù)實(shí)施降息降準(zhǔn)，今年年內(nèi)LPR還有下降的可能。

100萬(wàn)房貸利息少2萬(wàn)

本次5年期以上LPR調(diào)整，能為借款人省下多少錢？

以貸款100萬(wàn)、等額本息30年計(jì)算，貸款利率從3.60%降到3.50%，利息總額節(jié)省約2萬(wàn)元，月供減少約56元。

目前，北京、上海、深圳的首套房貸款利率均為L(zhǎng)PR-45BP，本次LPR下降后或降至3.05%。除北上深外，中新經(jīng)緯了解到，從5月17日起，廣州多家銀行首套房房貸利率由LPR-60BP調(diào)整為L(zhǎng)PR-50BP(以本月LPR計(jì)算，即3%)。

5月19日，中新經(jīng)緯以客戶身份致電廣州多家銀行。中國(guó)銀行廣州地區(qū)一客戶經(jīng)理表示，從5月17日起，該行首套房房貸利率開(kāi)始執(zhí)行LPR-50BP，現(xiàn)在(5月19日)貸款新進(jìn)件按照最新的利率執(zhí)行。建設(shè)銀行廣州地區(qū)一位客戶經(jīng)理同樣表示，上周末起該行新受理首套房房貸利率變成LPR-50BP。同時(shí)，也有銀行客戶經(jīng)理稱，尚未收到通知。

招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼對(duì)中新經(jīng)緯表示，部分地區(qū)對(duì)加點(diǎn)部分進(jìn)行調(diào)整，主要是為了讓房貸的實(shí)際利率保持不低于3%。這也說(shuō)明，LPR下降并不直接意味著新增房貸利率一定下降，因?yàn)閷?shí)際的房貸利率是由LPR與加點(diǎn)組成，加點(diǎn)可以是正，也可以是負(fù)。加點(diǎn)本身是各家銀行根據(jù)自身的資產(chǎn)負(fù)債、資金成本、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等因素來(lái)綜合考量，而且每家銀行不一定完全一致。

“現(xiàn)在金融管理部門對(duì)個(gè)人類貸款定價(jià)行為加強(qiáng)引導(dǎo)。無(wú)論是個(gè)人消費(fèi)貸款還是個(gè)人住房貸款，(監(jiān)管部門)都督促機(jī)構(gòu)不要內(nèi)卷式競(jìng)爭(zhēng)，保持合理的定價(jià)水平，一般是不低于3%。這樣有助于維護(hù)正常市場(chǎng)秩序，也有助于銀行保持息差基本穩(wěn)定。”董希淼說(shuō)。

董希淼同時(shí)強(qiáng)調(diào)，LPR下降對(duì)存量房貸利率來(lái)說(shuō)，就意味著實(shí)際房貸利率下降，但下降的時(shí)間點(diǎn)會(huì)有細(xì)微的區(qū)別，這與重定價(jià)日有關(guān)?？傮w來(lái)說(shuō)，LPR下降會(huì)帶動(dòng)房貸實(shí)際利率下行，減輕居民住房消費(fèi)負(fù)擔(dān)，一定程度上能提振居民住房消費(fèi)的意愿，也有助于提振日常消費(fèi)的意愿和能力。

上海易居房地產(chǎn)研究院副院長(zhǎng)嚴(yán)躍進(jìn)對(duì)中新經(jīng)緯表示，LPR下降對(duì)于房貸的影響是積極的。疊加最近幾年持續(xù)的LPR降息政策來(lái)看，已為月供族明顯減負(fù)。

今年LPR是否還會(huì)繼續(xù)下降？董希淼認(rèn)為，年內(nèi)LPR還有下降的可能。5月7日，中國(guó)人民銀行宣布下調(diào)政策利率，7天期逆回購(gòu)利率也下降，同時(shí)還降低了結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具的利率，接下來(lái)存款利率將有一輪新的下調(diào)，多方面因素疊加下，銀行的資金成本在下降。如此一來(lái)，銀行降低LPR報(bào)價(jià)的意愿和空間都存在。預(yù)計(jì)今年LPR可能還會(huì)下降一到兩次，累計(jì)幅度在10—20個(gè)基點(diǎn)。

東方金誠(chéng)首席宏觀分析師王青此前表示，預(yù)計(jì)下半年央行還會(huì)繼續(xù)實(shí)施降息降準(zhǔn)，估計(jì)全年政策性降息幅度會(huì)達(dá)到0.6個(gè)百分點(diǎn)，降幅較2024年擴(kuò)大0.3個(gè)百分點(diǎn)，全年降準(zhǔn)幅度將達(dá)到1個(gè)百分點(diǎn)，降幅與2024年相當(dāng)。

存量房貸利率調(diào)整需等待重定價(jià)日

不少存量房貸客戶關(guān)心，自己的房貸利率何時(shí)能下調(diào)？

目前，市場(chǎng)上的個(gè)人房貸利率基本上是由LPR加減點(diǎn)形成的，也就是說(shuō)房貸利率的高低受LPR漲跌的影響。貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率LPR每月公布一次，而房貸利率則要在貸款重定價(jià)日調(diào)整。

2024年9月29日，中國(guó)人民銀行指導(dǎo)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制發(fā)布《關(guān)于批量調(diào)整存量房貸利率的倡議》。在本次存量房貸利率調(diào)整后，除北京、上海、深圳的二套房存量房貸利率以外，其他大部分地區(qū)的存量房貸都調(diào)整為不低于LPR-30個(gè)基點(diǎn)(以最新5年期以上LPR報(bào)價(jià)計(jì)算，為3.20%)。

另?yè)?jù)中國(guó)人民銀行2024年9月29日發(fā)布的公告，自2024年11月1日起，合同約定為浮動(dòng)利率的，商業(yè)性個(gè)人住房貸款借款人可與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)協(xié)商約定重定價(jià)周期。在利率重定價(jià)日，定價(jià)基準(zhǔn)調(diào)整為最近一個(gè)月貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率。

2024年10月底，多家銀行陸續(xù)發(fā)布關(guān)于完善存量個(gè)人住房貸款利率定價(jià)機(jī)制的公告。根據(jù)公告，大多數(shù)銀行提供的重定價(jià)周期共有三個(gè)選項(xiàng)：三個(gè)月、半年、一年。重定價(jià)周期為三個(gè)月的，每年重定價(jià)4次；重定價(jià)周期為半年的，每年重定價(jià)2次；重定價(jià)周期為一年的，每年重定價(jià)1次。

以此前重定價(jià)日為每年1月1日的借款人為例，若重定價(jià)周期已調(diào)整為3個(gè)月，調(diào)整后的重定價(jià)日為1月1日、4月1日、7月1日、10月1日。也就是說(shuō)，房貸利率將在7月1日迎來(lái)調(diào)整。如果客戶忘記自己的貸款重定價(jià)日，可咨詢貸款行工作人員或登錄貸款行App進(jìn)行查詢。