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在存款利率持續(xù)走低的背景下，銀行理財(cái)產(chǎn)品正成為居民資產(chǎn)配置的重要選擇。為吸納更多資金，銀行理財(cái)子公司多管齊下，通過降低費(fèi)率、創(chuàng)新產(chǎn)品、拓展渠道、上調(diào)產(chǎn)品持倉限額等舉措，打出“降成本、推新品、擴(kuò)渠道、提容量”組合拳，在激烈的市場競爭中積極拓展業(yè)務(wù)版圖。

銀行理財(cái)子公司多維度發(fā)力

隨著存款利率不斷下調(diào)，銀行定期存款收益率持續(xù)走低，而銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率卻相對穩(wěn)健，部分產(chǎn)品更是交出亮眼成績單。普益標(biāo)準(zhǔn)最新數(shù)據(jù)顯示，截至2025年6月19日，銀行理財(cái)市場存續(xù)規(guī)模已經(jīng)突破31萬億元。在此形勢下，銀行理財(cái)子公司積極布局，從多個(gè)維度發(fā)力，全力吸納資金。

在銷售渠道拓展方面，多家理財(cái)子公司積極擴(kuò)大代銷機(jī)構(gòu)范圍。比如，招銀理財(cái)多款現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品新增多家代銷機(jī)構(gòu)，覆蓋范圍從股份制銀行擴(kuò)大至城商行和農(nóng)商行。浦銀理財(cái)?shù)葯C(jī)構(gòu)也紛紛跟進(jìn)，加大對現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品銷售渠道的拓展力度。

為滿足大額資金配置需求，銀行理財(cái)子公司上調(diào)理財(cái)產(chǎn)品單戶持倉限額。以招銀理財(cái)為例，旗下多款現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品同步調(diào)整銷售渠道與單戶持倉上限。其中，一款名為“招贏日日金74號A現(xiàn)金管理類理財(cái)計(jì)劃”的產(chǎn)品，單戶持倉上限從5000萬元大幅提升至20000萬元。

在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，青銀理財(cái)、興銀理財(cái)、平安理財(cái)?shù)榷嗉依碡?cái)子公司紛紛推出“微含權(quán)”系列產(chǎn)品。據(jù)悉，“微含權(quán)”理財(cái)產(chǎn)品，是指投資于權(quán)益資產(chǎn)的比例不超過凈資產(chǎn)5%的固收類理財(cái)產(chǎn)品。這種配置策略旨在盡可能降低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，爭取在市場向好時(shí)獲得增值，從而提升產(chǎn)品的預(yù)期收益。例如，青銀理財(cái)近期全新推出的成就系列2025年309期（固收微含權(quán)）C份額理財(cái)產(chǎn)品，該產(chǎn)品屬于中低風(fēng)險(xiǎn)范疇，投資期限設(shè)定為379天，其起購門檻僅需1元，業(yè)績比較基準(zhǔn)年化處于2.6%至3.6%區(qū)間，頗具吸引力。

平安理財(cái)業(yè)務(wù)部門相關(guān)負(fù)責(zé)人對《證券日報(bào)》記者表示，隨著存款利率下調(diào)，存款“比價(jià)效應(yīng)”愈發(fā)顯著，部分居民資金開始逐步流向低風(fēng)險(xiǎn)且收益相對穩(wěn)定的銀行理財(cái)產(chǎn)品。在收益確定性相對較高的產(chǎn)品供給稀缺、收益預(yù)期普遍回落的背景下，投資者通過拉長投資期限且適度承擔(dān)波動(dòng)、以博取更高收益的需求有所上升，帶有波動(dòng)的、以絕對收益為目標(biāo)的固收產(chǎn)品逐漸成為客戶的關(guān)注熱點(diǎn)。

此外，理財(cái)子公司還通過降低費(fèi)率的方式來減輕投資者負(fù)擔(dān)，提升產(chǎn)品市場競爭力。自6月份以來，招銀理財(cái)、光大理財(cái)?shù)榷嗉覚C(jī)構(gòu)掀起降費(fèi)熱潮，部分銀行更是多次下調(diào)費(fèi)率。

上海金融與法律研究院研究員楊海平對《證券日報(bào)》記者表示，理財(cái)子公司的多維布局本質(zhì)上是對存款利率下調(diào)的戰(zhàn)略響應(yīng)，通過“產(chǎn)品+渠道+價(jià)格”的組合拳，既能穩(wěn)固存量客戶資源，又能搶占增量資金市場。

理財(cái)規(guī)模增長態(tài)勢延續(xù)

在存款利率持續(xù)下行與“存款搬家”趨勢的雙重驅(qū)動(dòng)下，銀行理財(cái)市場規(guī)模增長動(dòng)能強(qiáng)勁。南開大學(xué)金融學(xué)教授田利輝在接受《證券日報(bào)》記者采訪時(shí)表示，這一趨勢將對市場格局、行業(yè)競爭和投資者行為產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。頭部機(jī)構(gòu)憑借規(guī)模優(yōu)勢持續(xù)擴(kuò)大市場份額，中小機(jī)構(gòu)則需通過聚焦區(qū)域特色或細(xì)分賽道實(shí)現(xiàn)差異化突圍；費(fèi)率競爭與渠道爭奪將成常態(tài)，倒逼機(jī)構(gòu)提升投研實(shí)力與服務(wù)質(zhì)量。投資者短期更青睞流動(dòng)性強(qiáng)、收益穩(wěn)定的現(xiàn)金管理類產(chǎn)品，長期則傾向于配置“固收+”或分紅型產(chǎn)品以追求更高收益。

楊海平表示，盡管6月末作為理財(cái)資金回表的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)可能引發(fā)短期規(guī)模波動(dòng)，但受產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)升級及存款利率持續(xù)走低等因素支撐，全年理財(cái)規(guī)模穩(wěn)步增長的趨勢依然明確。為更高效地承接“存款搬家”資金，理財(cái)子公司將在產(chǎn)品端加大“固收+”、分紅型及開放式產(chǎn)品投放力度；在服務(wù)端借助金融科技，打造全周期陪伴式服務(wù)體驗(yàn)。

田利輝進(jìn)一步表示，當(dāng)前理財(cái)子公司正積極拓展業(yè)務(wù)邊界，通過布局跨境資產(chǎn)配置產(chǎn)品、開發(fā)場景化理財(cái)方案、升級智能投顧服務(wù)等方式，探索新的增長點(diǎn)。未來創(chuàng)新方向?qū)⒕劢谷缶S度：一是優(yōu)化多元化資產(chǎn)配置策略，適度提升權(quán)益類、商品類資產(chǎn)配比，增強(qiáng)“固收+”產(chǎn)品收益彈性；二是深化分紅型產(chǎn)品創(chuàng)新，推廣按月/季度分紅機(jī)制，強(qiáng)化產(chǎn)品收益穩(wěn)定性；三是開發(fā)中長期封閉期產(chǎn)品，精準(zhǔn)匹配養(yǎng)老金、保險(xiǎn)資金等長期資金需求。預(yù)計(jì)2025年銀行理財(cái)市場規(guī)模有望突破33萬億元。

“面對存款利率下行帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，銀行理財(cái)子公司需以‘降費(fèi)提質(zhì)’為核心，推動(dòng)業(yè)務(wù)模式從規(guī)模驅(qū)動(dòng)向價(jià)值創(chuàng)造轉(zhuǎn)型。”田利輝建議，可通過五大戰(zhàn)略路徑實(shí)現(xiàn)突破：強(qiáng)化投研能力建設(shè)，提升大類資產(chǎn)配置精準(zhǔn)度；加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)投研與服務(wù)的智能化升級；明確差異化市場定位，深耕特色細(xì)分領(lǐng)域；深化生態(tài)圈合作，拓展跨境資產(chǎn)配置能力；完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，建立收益與風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)平衡機(jī)制。